借り換え比較の手順：残高・期間・費用をそろえて結果を読む

内容確認：2026-10-01 ／数値例は計算条件を示すためのものです。

この記事のポイント

現在のローンを続ける場合と、新しい条件へ借り換える場合を比べます。すでに払った利息はどちらを選んでも過去の支出なので、本サイトの比較には含めません。新しい借入元金は、比較開始時の現在残高と同じに設定します。

現在側には残高・残り回数・適用金利、新しい側には提示された年利・返済回数・最初に払う費用を用意します。広告の数字だけでは、個別に提示された条件との違いを見落とすことがあります。

同じ残高、同じ残り期間で比べると、金利と費用の違いを読み取りやすくなります。その後で期間を変えると、「金利の違い」と「返済を先へ延ばす違い」を分けて見られます。期限の延長を含む比較を、金利が下がった効果だけとして説明しないことが大切です。

どちらの条件も、入力した金利がそれぞれの期間中続くものとして計算します。将来の金利変更や銀行の返済額見直しルールは再現していません。

残高600万円、年利0％、残り60回なら月10万円です。説明用に、年利0％のまま120回へ借り換える条件を考えると月5万円。初期費用18万円を払えば、残りの支払合計は現在の600万円に対し、新しい条件では618万円です。

この例では月額は半分ですが、返済は5年長く続き、費用込み総額は18万円増えます。0％は計算の仕組みを切り分けるための仮の条件です。

600万円・年利0％：60回のまま／120回へ（費用18万円）

年利0％は仕組みを切り分けるための仮の条件です。
元利均等・毎月返済で本サイトの計算式により算出（金利は計算例で、市場金利や予測ではありません）。

グラフの数値を表で見る

600万円・年利0％：60回のまま／120回へ（費用18万円）
	毎月の返済額	支払総額
今のローンを継続	100,000円	6,000,000円
借り換え（諸費用込み）	50,000円	6,180,000円

前の例で18万円を毎月の差5万円で割ると3.6か月になります。しかし、その計算から「4か月で借り換え費用を回収できる」とは言えません。月額差の主な理由は元金返済の先送りであり、残高と返済終了時期が違うからです。

本サイトはこのような単純な回収月数を表示しません。初期費用、各月返済、利息、費用込み総額、終了までの期間をそれぞれ確認します。借り換えの可否や審査結果も判定しません。

600万円・年利0％の毎月返済額（60回と120回）

月額の差は主に元金返済の先送りによるものです。
元利均等・毎月返済で本サイトの計算式により算出（金利は計算例で、市場金利や予測ではありません）。

グラフの数値を表で見る

600万円・年利0％の毎月返済額（60回と120回）
条件	毎月の返済額	総返済額	利息の合計
今のまま60回	100,000円	6,000,000円	0円
120回へ延長	50,000円	6,000,000円	0円

借り換えの比較で現在と候補を並べ、諸費用の整理で確認した金額を加えてください。月々の差と全期間の差の符号が違う場合は、どの条件がその違いを作っているかを確認します。金額以外の契約・保障条件は別の判断材料です。

本記事は一般的な仕組みと計算の読み方を説明します。契約の条件は金融機関の書類で確認してください。